Досрочное погашение кредита позволяет сократить общую переплату и уменьшить размер ежемесячного платежа. Однако для правильного планирования бюджета важно понимать, как рассчитывается новый платеж после внесения досрочного взноса.
Содержание
Основные принципы расчета
При досрочном погашении возможны два варианта пересчета платежей:
- Уменьшение ежемесячного платежа при сохранении срока кредита.
- Сокращение срока кредита при сохранении размера платежа.
В данной статье рассмотрим первый вариант — уменьшение платежа.
Формула расчета нового платежа
Для расчета нового аннуитетного платежа после досрочного погашения используется следующая формула:
П = (О - Д) × (Пр × (1 + Пр)^С) / ((1 + Пр)^С - 1)
- П — новый ежемесячный платеж.
- О — остаток основного долга до досрочного погашения.
- Д — сумма досрочного погашения.
- Пр — месячная процентная ставка (годовая ставка / 12 / 100).
- С — оставшийся срок кредита в месяцах.
Пример расчета
Рассмотрим пример:
| Исходный кредит | 1 000 000 руб. под 10% годовых на 5 лет (60 месяцев) |
| Ежемесячный платеж | 21 247 руб. |
| Остаток через 2 года | 637 558 руб. |
| Досрочное погашение | 200 000 руб. |
Рассчитаем новый платеж:
- Остаток после погашения: 637 558 - 200 000 = 437 558 руб.
- Оставшийся срок: 36 месяцев.
- Месячная ставка: 10 / 12 / 100 = 0,00833.
- Новый платеж: 437 558 × (0,00833 × (1 + 0,00833)^36) / ((1 + 0,00833)^36 - 1) ≈ 14 122 руб.
Как банки пересчитывают платеж
Большинство банков применяют следующие правила:
- Пересчет производится на следующий рабочий день после внесения досрочного платежа.
- Новый график платежей можно получить в личном кабинете или отделении банка.
- Для точного расчета лучше использовать кредитный калькулятор или обратиться в банк.
Важные нюансы
- При дифференцированных платежах уменьшается основной долг, а проценты пересчитываются на остаток.
- Некоторые банки могут взимать комиссию за пересчет графика платежей.
- Частичное досрочное погашение обычно возможно только в дату очередного платежа.
Заключение
Расчет нового платежа после досрочного погашения требует учета остатка долга, срока кредита и процентной ставки. Для точных результатов рекомендуется использовать специальные калькуляторы или консультироваться с сотрудниками банка.
